Blog Banca y Finanzas

Recientemente he tenido que pedir una hipoteca.  Mi banco “”de toda la vida” no me la va a conceder no por riesgo de la operación sino por riesgo de firma: me pedían levantar un asiento de la escritura que ninguna de las otras 18 entidades que han concedido hipotecas en la promoción ha pedido levantar. Consecuencia: a pedir una hipoteca en otro banco y se acabó mi banco de siempre.

En el proceso de búsqueda de una nueva entidad he tenido en cuenta las condiciones de la hipoteca pero también las condiciones genéricas de la entidad, ya que no estoy acostumbrado a pagar comisiones,  necesito tarjetas por mis viajes al extranjero,  opero en bolsa, necesito una operativa total por internet… en definitiva buscaba una oferta global

Más o menos ya tengo centrada la operación y todo queda entre dos o tres entidades.  Una de ellas la he podido visitar (en las otras he contado con la inestimable ayuda de mi padre, jubilado y con experiencia en estos temas) y el caso es que me hizo reflexionar sobre el presente y el futuro de las entidades financieras:

- En la mesa A estaba yo pidiendo una oferta global con una operativa por internet completa,  amablemente atendido por una persona de unos 55 que me decía que por “el internet” podría hacer todo “tipo de cosas”. Además tenia que consultar todas las preguntas que yo le hacía en “la máquina”

- En la mesa B una pareja de jubilados, amablemente atendidos por una joven que ofrcía la operativa por internet y teléfono a unos jubilados que se negaban en redondo y que incluso querían libreta (no había porque la entidad sólo funciona con cuentas corrientes).

Mi reflexión es sobre las necesidades de formación del personal mayor de las oficinas, que considero perféctamente válidos pero necesitados de “cursos de reciclaje” y por otro lado la adaptación que están haciendo muchas entidades a la multicanalidad cuando aún hay mucha gente que incluso se niega a utilizar un cajero, no sabe lo que es banca telefónica… el reto y el equilibrio es apasionante

Mi impresión personal es que España es un país muy pasivo, que nadie protesta ni se mueve por defender sus derechos.  En realidad todo el mundo protesta pero se queda en el “me van a oir”, “no saben quien soy yo” y otras lindezas del acerbo popular hispano. Protestar y hacer valer los derechos de uno es otra cosa.

Pedir un libro de reclamaciones,  plantear una queja formal, ante la administración, banco, consumo… o plantear una demanda no es algo común en España … pese a todos los problemas y retrasos de la administración de justicia, si bien ese es otro tema/problema a tratar.

En España se plantean huelgas generales contra la oposición, cosa que no ocurre en ningún país del mundo y en general está mal vista la huelga, manifestación o protesta. Desde mi punto de vista hay que protestar, manifestarse o hacer huelga cuando es necesario pero para eso hace falta ánimo de resolver las cosas y conciencia social:  protesto porque violan un derecho , me manifiesto porque nos niegan a un grupo algo a lo que tenemos derecho o hago huelga porque es el último recurso en una negociación entre iguales.

Nada de eso creo que se de en Espana;  se protesta en particular, se manifiesta lo que diga el político o sindicato de turno y se ejerce el derecho a huelga a las primeras de cambio cuando me tocan el sueldo (lo demás da igual) y tratando de hacer el mayor daño posible.

Con la reciente huelga de controladores veo lo de siempre: hay una huelga que trata de fastidiar al mayor número de gente posible,; es decir,  trato de fastidiar porque me tocan el sueldo. Se amenaza con reanudar la huelga en los días de navidad: es decir, “me van a oir porque usted no sabe quien soy yo.”  Los ciudadanos protestan porque los controladores ganan una pasta, son unos privilegiados y fastidian a todos; es decir,  veo mal una propuesta. El gobierno incluso declara el estado de alarma cuando era una situación previsible; es decir, no se ha tratado de negociar ni se ha tomado la huelga como el último recurso.

En fin, que creo que nadie ve el punto de vista del otro sino que simplemente ven el perjuicio y los réditos propios que se pueden sacar de un conflicto y lo mismo ocurre cuando se manifiesta maquinistas,  camioneros…

Medidas de Recorte del gasto público

El pasado 12 de Mayo se anunciaron las medidas de recorte del gasto público con el objeto de restablecer la confianza del mercado en el riesgo soberano de España, su capacidad de hacer frente al recorte del gasto público hasta 2013 y como medida extraordinaria impuesta por los mercados ante la situación de los mercados.

Entre las medidas que pretenden este recorte destacan:

-        Reducir las retribuciones de personal del sector público en un 5% de media en 2010 y congelación en 2011; asimismo se rebaja el sueldo en un 15% a los miembros del Gobierno.

-        Suspensión para 2011 la revalorización de las pensiones, excluyendo las no contributivas y las pensiones mínimas. Creo que esto merecería un comentario aparte sobre la necesidad de la separación de la financiación Seguridad Social y Presupuestos y sobre la legalidad de que la caja de Seguridad Social tenga que pagar los desmanes del estado (pensiones no contributivas por ejemplo).

-        Eliminación del régimen transitorio para la jubilación parcial previsto en la Ley 40/2007.

-        Eliminar la prestación por nacimiento de 2.500 euros a partir del 1 de enero de 2011. Aquí también se produce un ahorro del gasto público, en el que quizá debería haberse previsto un “régimen transitorio” de 9 meses desde la aprobación de la medida.

-        Adecuación del número de unidades de los envases de los medicamentos a la duración estandarizada de los tratamientos. Se producirá un ahorro del gasto sanitario y creo que es un primer paso hacia la racionalización del gasto y el copago sanitario. Esto es algo que he visto en multitud de países y espero que acabe con el desmedido afán consumidor de medicamentos de los españoles.

-        Eliminación de la retroactividad (al momento de la solicitud) del cobro de las prestaciones por  dependencia.

-        Reducción entre 2010-2011 de  600 millones de euros en ayuda al desarrollo.

-        Reducción de 6.045 millones de euros entre 2010 y 2011 en la inversión pública estatal.

-        Previsión de un ahorro adicional de 1.200 millones de euros por parte de las Comunidades Autónomas y las Entidades Locales.

Casi al mismo tiempo, el 10 de Mayo, ingreso de urgencia en una clínica de Madrid donde se me realizan una serie de pruebas hasta que finalmente se me diagnostica una neumonía vírica. Las pruebas a las que fui sometidos durante dos días (permanecí ingresado un día en el observatorio de urgencias para descartar definitivamente la meningitis) fueron las siguientes:

-        Análisis de sangre, así como medición de las constantes vitales y exploración física.

-        Gasometría arterial

-        Análisis de orina

-        Tratamiento con oxígeno a alto flujo

-        Tratamiento con SSF 500 cc + primeran, sumatriptam y enatyum

Ante la infección detectada y en espera de los resultados del análisis de orina, se deciden realizar pruebas adicionales para descartar meningitis y otras posibles neumonías víricas:

-        Tac craneal

-        Placa de tórax

-        Nuevo análisis de sangre

-        Nueva gasometría arterial

-        Punción lumbar, que finalmente no fue necesaria al convenirse con el servicio de neumología que, tras nueva exploración física y revisión pormenorizada de la placa de tórax, la dolencia detectada era una neumonía incipiente tratable con antibióticos (Tavanic).

Tras ingreso en observatorio de urgencias a la mañana siguiente se me realizan nuevas pruebas:

-        Radiografía de tórax

-        Análisis de sangre

-        Gasometría arterial

Tras confirmarse la mejoría y como soy un paciente joven se decide mi alta, tratamiento con antibióticos en domicilio, descanso y revisión en 4 días por el mismo equipo médico de urgencias con nuevas pruebas:

-        Radiografía de tórax

-        Analítica de sangre

Aún sigo de baja porque la médico de cabecera estima que el origen posible de la neumonía es mi lugar de trabajo y ante mi debilidad general y dolores de cabeza, se me recomienda descanso durante una semana al menos, con revisiones semanales. Como yo me voy encontrando mejor y tengo ganas de trabajar intentaré pedir el alta este viernes a poco que me encuentre con fuerzas.

¿En qué queremos y en que debemos recortar el gasto público?

Hace algún tiempo residí en EE.UU, donde se cobró por una revisión ocular simple a una compañera de trabajo 500 dólares (posteriormente reembolsados por la compañía aseguradora). Me pregunto el coste de las pruebas y el corto ingreso hospitalario que he sufrido (más bien que he tenido el privilegio de disfrutar), teniendo en cuenta además que si hubiese sido un paciente mayor o un niño (como le ha pasado a mi sobrino por la misma causa) e ingreso hubiese sido seguro por varios días.

Todo las pruebas que se me hicieron, todo el personal  que me atendió (médicos, enfermeros, celadores, cocineros, limpiadores…), todos los medicamentos que me administraron o recetaron… todo ha sido absolutamente necesario y todo lo que vi a mi alrededor era una organización perfectamente organizada y destinada a salvar vidas.

Espero y deseo, que en ningún momento, a ningún gobernante presente o venidero, se le ocurra pensar en reducir el déficit público debido a la borrachera de gasto inútil existente mediante una reducción del gasto sanitario. Lo pienso y no se me ocurre una solo partida en la que se pudiese reducir todo lo que vi, aunque me parezca totalmente correcto el que se racionalicen los gastos farmacéuticos, se mejoren los sistemas de gestión… pero en la balanza del gasto sanitario frente a la reducción de un coche oficial, del sueldo de un político, de la eliminación de prestaciones y subvenciones que tal vez nunca debieron existir… creo que el resultado debería ser claro.

Por cierto: en el hospital también tienen un servicio de traducción simultánea via telefónica para casos de urgencias vitales: inglés, francés, chino, árabe, rumano… quizá todo ese servicio cueste menos que lo que cuesta la organización de la traducción simultánea al catalán en el senado español.

PD Gracias a todo el personal de urgencias y de Neumología del hospital Universitario de La Princesa de Madrid y en general a todo el personal sanitario y no sanitario que hace posible el funcionamiento de la sanidad, en este caso he sido yo, pero en todos los casos que he visitado ese o cualquier otro hospital siempre he visto una gesto o palabra amable y un trato exquisito.

Solución de incidencias en casos de “fuerza mayor”

Durante esto días estamos viviendo en Europa unas circunstancias extraordinarias causadas por la erupción de un volcán islandés cuya consecuencia más directa es el cierre de casi todo el espacio aéreo europeo y cuyas consecuencias indirectas están siendo múltiples y en diversos sectores, habiéndose visto afectadas personas e industrias en un auténtico caso de fuerza mayor que ha obligado a reaccionar a personas, empresas, gobiernos e instituciones ante circunstancias imprevistas o previstas pero en una dimensión totalmente diferente.

Las reacciones que se han producido ante este imprevisto he tratado de asemejarlas a las reacciones ante la solución de casos similares que he vivido en proyectos de instalaciones de sistemas informáticos. Se que la comparación pueda resultar frívola, pero las distintas reacciones de personas y gobiernos me han recordado mucho a las reacciones que he visto en los proyectos internacionales en los que he participado. Ha habido países más afectados y países menos afectados, siendo el Reino Unido uno de los más afectados y curiosamente Islandia uno de los menos afectados. España también ha sido uno de los países menos afectados pues su espacio aéreo apenas se ha cerrado durante unas horas en el norte del país.

Cada país, gobierno o persona ha reaccionado de manera distinta (aún no existe Europa en ese sentido) ante una incidencia y también se ha informado de diversas formas: unos haciendo incidencia en el caos, otros en las soluciones; en esto también se notan las diferentes culturas de los medios de información, los que gustan de informar, los que buscan el catastrofismo…

Reacciones de los gobiernos y de las personas.

Mi impresión ante las noticias leídas, oídas y vistas en España es que la situación ha sido de caos y de falta de reacción a todos los niveles (pienso que aquí siempre entra en juego el complejo de inferioridad español) cuando precisamente hemos sido uno de los países menos afectados. Entiendo que una situación de cierto desconcierto sea normal durante los primeros días debido a que es algo totalmente imprevisto, lo que se denomina “fuerza mayor”, algo ante lo que las compañías aéreas no están preparadas y no pueden reaccionar; sin embargo pasados los primeros días y aún dentro de esas primeras horas de caos inicial las reacciones de las personas y gobiernos han sido distintas. He aquí algunas de las cosas que he visto, leído y oído:

-         En general los extranjeros “atrapados” en los aeropuertos españoles querían llegar como fuera a su punto de destino. Entendían que el espacio aéreo de su país estaba cerrado y buscaban como fuera un medio de trasporte para llegar a su país o al menos para acercarse un poco más a su punto de destino.

-         En general los españoles “atrapados” en los aeropuertos de cualquier ciudad se quejaban de la falta de información y esperaban que alguien les resolviese la situación. Me quedo con dos imágenes: un grupo de españoles dando palmas de tango como protesta ante un mostrador y un español quejándose de que la solución de ir en autobús a Copenhague (22 horas) no se le pasaba por la cabeza.

-         Algunos gobiernos han reaccionado de forma rápida: el Reino Unido ha fletado barcos para recoger a militares y civiles en puertos españoles; Alemania comenzó a hacer pruebas para ver la reacción de los aviones ante la nube, se han organizado cumbres de ministros a distancia… en general creo que poco a poco se ha ido reaccionando ante una situación de caos.

Las incidencias son parte del proceso: formas de afrontar una incidencia, mi experiencia

A lo largo de los proyectos que he llevado a cabo relacionados con mi vida laboral de consultor de banca, sea en migración, implantación, diseño, análisis… siempre ha habido incidencias y siempre ha habido diferentes formas de reaccionar ante estas. Cada compañía, cada solución bancaria, cada país, cada tipo de software, cada cultura y cada persona tiene una forma diferente de afrontar la solución de incidencias, lo importante es tener una estrategia de solución (como se verá en algunas casos me he encontrado con que no conciben la existencia de incidencias) y una estrategia de reacción ante casos de fuerza mayor.

“Erase una ve,z hace muchos años, dos fábricas gemelas  que fabricaban el mismo coche situadas en dos países: Alemania y España. Para pasar de una fase de montaje a otra con un toro mecánico, los conductores tenían que bajarse de los toros mecánicos y apretar un botón para abrir una puerta y pasar el material a la siguiente fase de montaje. A un operario de la fábrica alemana se le ocurrió que los botones se situasen de forma que se pudiesen accionar sin que se tuviesen que bajar. El operario fue recompensado por la brillante idea que aumentaría la productividad y el sistema se implantaría en ambas fábricas. Resulta que en la fábrica española el sistema se llevaba aplicando desde hacía años pero de una forma diferente: todos los conductores de los toros mecánicos llevaban un palo de escoba con el que apretaban el botón sin tener que bajarse y la ganancia de tiempo era la misma; sin embargo el premio fue para los alemanes” Hoy en día la situación se arreglaría con células detectoras de presencia

Los españoles nos hemos caracterizado por dar soluciones imaginativas a problemas (incidencias) imprevistos; el problema es que o bien no prevemos la incidencia (preferimos que venga y ya la solucionaremos) y además no sabemos vendernos: damos soluciones brillantes, resolvemos incidencias de forma ingeniosa  preferimos quedarnos en el silencio la chapuza, el que los laureles y medallas se los cuelgue otro y además mi impresión es que últimamente nos hemos acostumbrado a que nos solucionen todos los problemas a golpe de talonario, ayuda, subvención, protesta y ya ni soluciones imaginativas estamos dispuestos a dar. Una vez tuve un jefe (no diré la nacionalidad) que decía  que los españoles éramos de una brillantez absoluta a la hora de dar soluciones inmediatas e imaginativas, pero que teníamos que estar gobernados (regidos, mandados) por un extranjero y tenía razón.

El problema es cuando algo que caracteriza tu empresa, cultura, país… se acaba, y me temo que eso esté ocurriendo en España, que se esté llegando a un fin de modelo, que se nos esté acabando la iniciativa, la imaginación, las ganas de arranque. A propósito de nuevo del famoso volcán islandés muchos hemos visto con cierto estupor como muchos taxistas rechazaban viajes a París porque no compensaba el desgaste del coche ya que “sólo se vienen a sacar unos 1500 euros que se te quedan  limpios en 500 por dos días de trabajo”. Puedo entender  que eso lo rechace alguien por agotamiento que lleve todo el día trabajando y no quiera empezar tan largo viaje, pero ¿no compensa ganar 500 euros en 2 días cuando tenemos el paro que “decimos” tener o cuando el colectivo de taxis está afectado por una bajada de ingresos muy importante según dicen? Juan José Hidalgo comenzó como transportista de inmigrantes entre Suiza y España con su propio vehículo para luego fundar su propia agencia de viajes que con el tiempo se convertiría en Viajes Halcón y el Grupo Globalia; supongo que si compensaría en aquellos tiempos las palizas de kilómetros y el desgaste del coche y por eso abandonó el oficio de albañil; hasta hace muy poquito en España ocurría lo contrario: se abandonaban oficios para hacerse albañil.

También he encontrado culturas (Tailandia, India) donde la estratificación es total y absoluta; la especialización del trabajo llega a límites que en occidente son impensables. Esto da lugar a dos cosas: a que siempre haya una persona responsable de otra y a que siempre haya una persona para hacer algo, con lo cual se intenta que nunca haya incidencias porque siempre habrá personas que las hayan pensado de antemano (lo que es una falacia total) o las resuelvan inmediatamente (lo que también es falso). Todo esto, unido a la estratificación absoluta en una cadena interminable y el miedo a ser señalados como responsable de una incidencia puede dar lugar a la inacción y sobre todo al síndrome más conocido en España del “balones fuera”.

Este tipo de culturas tan estratificadas puede tener algunas ventajas debido a la gran especialización de los trabajos: siempre hay especialistas de algo, la mano de obra es barata y además se planea a largo plazo, se prevén las necesidades, se estudian planes (con mayor o menor acierto) y estrategias para cubrir puestos de trabajo… y se resuelven así algunas carencias que por ejemplo podemos tener en países occidentales por no haber formado a personal en determinadas áreas o por no haber demanda de determinadas profesiones. En cualquier caso esto es diferente a la forma de reaccionar ante una incidencia. En general todo está más automatizado (no me refiero a tecnológicamente sino a especialización extrema), planeado, casi robotizado y las incidencias suelen dar lugar al… cortocircuito

Otro tipo de cultura que he vivido a lo largo de mis proyectos en lo que se refiere a afrontar incidencias es la cultura americana (USA). Creo que es la forma más pragmática que me he encontrado: no importa el problema sino la solución. He estado en reuniones donde americanos que no tenían la más remota idea de una aplicación acordaban una solución (y la seguían hasta su resolución que es lo importante) simplemente con empecinamiento, buscando respuestas lógicas, no dejándose llevar por catastrofismos o no queriendo ver el abismo (incluso cuando lo había, mientras hubiese forma de evitarlo). Cosa muy distinta es el tratar de adelantarse a un problema, y ahí no vale el no saber, el empecinamiento, el acuerdo… en cualquier caso los americanos saben rodearse de personas de confianza y darles confianza, de personas que puedan resolver y evitar problemas, de personas que no caigan en el abismo si llega el problema, porque si llega el abismo todos caen al abismo.

Conclusión

Aunque sé que una vez más vuelvo a mezclar muchos temas, no quiero que las cenizas del volcán islandés tapen lo que creo que es una de las carencias que me temo tienen el sistema español: la falta de iniciativa; una falta que hasta ahora ha sido cubierta con imaginación cuando no había medios (palos de escoba) pero que ya se acaba porque nos hemos dormido, nos hemos quedado dando palmadas esperando a que alguien nos resuelva el problema. Ya no merece la pena desgastar el coche (que lo desgastaría un emigrante suramericano por menos dinero que puede que termine fundando el futuro grupo Globalia dentro de unos años, aunque seguramente fuera de Españá). En la misma terminal un grupo de turistas ingleses, conscientes del cierre del espacio aéreo de su país decidió alquilar de su bolsillo un autobús para llegar hasta el Reino Unido en unas 18 horas de viaje. El grupo que daba palmas tenía que ir hasta Valencia.

De todas las formas de resolver una incidencia, la peor, la única que debe evitarse a toda costa es la de no hacer nada y limitarse a la queja y falta de información, la de escurrir el bulto esperando a que otra persona resuelva el problema o incidencia o la de simplemente quejarte, sobre todo cuando además es algo imprevisto y motivado por fuerza mayor. Para la próxima nube de este estilo recomiendo, como posible solución a AENA, el que ponga por megafonía a un vulcanólogo y a un meteorólogo indicando cada 30 minutos la composición química de la nube, la velocidad del viento, los efectos posibles, probables y estimados en fuselajes y personas basándose en valores medidos y estimados en base a las medias y variables tomadas y estimaciones futuras… para información de los que se quejan de falta de ella; de esta manera al menos ese tipo de incidencias quedará resuelta: las palmas de tango por falta de información ya no se darán y quizá las personas afectadas traten de dedicar sus esfuerzos a resolver su problema por si mismos o acudiendo al lugar adecuado.

Haciendo banca tradicional

Recuerdo el revuelo, las alabanzas y críticas que tuvo en su momento la aprobación de la MiFID, la cual establece que la prestación de servicios de inversión tiene que estar sometida a una estrictas normas de conducta encaminadas a prestar el mejor servicio a los clientes. Todo el revuelo quedó solventado mediante  la realización de unos tests de idoneidad previos a la prestación de cualquier servicio para asegurarse de que lo que se coloca es lo mejor para cada cliente. A reglón seguido comenzaron a “colocarse”  productos financiros tales como participaciones preferentes, bonos senior… a personas que, basados en la MIFID tenían un conocimiento adecuado del producto y eran candidatos idóneos para ese producto financiero.

Por otro lado leo en recientes blogs y artículos financieros, los productos que se están sacando en mercados evolucionados como EE.UU o los consejos de ahorro que se dan a los consumidores en ese mismo país:

-          Las mágicas propiedades del interés compuesto, donde se explica como si depositas a los 20 anos la cantidad de  5.000 USD en una cuenta al 8%, al retirarlo a los 65 tendrás 160.000 USD. Con ese mismo interés, si depositas los 5.000 USD a los 39 años, el importe final serían 40.000 USD (la cuarta parte exactamente).  Se marcan incluso tablas del coste de esperar un año (la famosa procastinación) a la hora de hacer funcionar el poder del interés compuesto. Esto el lo que yo llamo un ejemplo fácil de entender y un claro ejemplo de aplicación de lo que es la MIFID ¿alguien ve la complejidad de ese ejemplo?

-          En algún que otro sitio online de EE.UU (los hay a cientos) se dan consejos para ahorrar, tales como bajarse cupones online para ahorrar en la compra, contratar las llamadas de larga distancia con compañias especializadas en ese tipo de llamadas…

-          Citibank empieza a “educar” a sus clientes para que no incurran en descubierto en cuentas corrientes o de cheques, no permitiendo que en las compras mediante tarjeta de débito se llegue a incurrir en descubierto a menos que el cliente lo autorice. Me pregunto qué tiene eso de novedoso, pero  se da la posibilidad a los clientes de que usen algo totalmente normal pero que posiblemente desconocían

Todo ello son ejemplos de “educación” del cliente; ejemplos claros y prácticos. Foros hay a millares, donde se plantean preguntas que dejan claramente a la vista la baja cultura financiera de muchos sectores sociales, pero a la vez el extraordinario respeto y el afán de colaboración de usuarios con mejores conocimientos por tratar de resolver esas dudas.

La situación en España

En españa el ahorrador es por definición un ahorrador conservador: de cuenta corriente y depósito. Aún recuerdo alguna Caja Rural que a principios de mes tenía una cola de señoras que venían a contar el dinero de su pensión: naturalmente el cajero no hacía ninguna transacción de reintegro e ingreso y todas las pensionistas contaban los mismos billetes, pero pensaban que se guardaba en su correspondiente cajita de zapatos (y no estoy hablando de hace más de 10 años). A la vez que el ahorrador español es conservador también es confiado: lo hago (invierto) porque me lo ha dicho mi cuñado o el director de la oficina que es de confianza y se lo ha recomendado incluso a su padre.

Ante esta situación se venden productos como participaciones preferentes a jubilados, depósitos “asegurados” donde-usted-no-perderá-nada y que además puede ganar si

“en cada Fecha de Observación si el Precio Oficial de Cierre de todos los subyacentes es igual o superior a su Precio de Referencia Inicial, se abonará en la Fecha de Liquidación correspondiente un interés del 5,25%.
En caso de que el Precio Oficial de Cierre de algún subyacente en alguna Fecha de Observación sea inferior a su Precio de Cierre al Inicio no se cobrará ningún interés en la correspondiente Fecha de Liquidación”

Este producto es de los sencillitos, pero no es adecuado para que se coloque a la jubilada que, lo que en realidad busca, es el 2% o la vajilla de porcelana (yo he oído la mejor venta de un producto de este tipo a un diciendo: señora usted se lleva un jamón para esta navidad y a lo mejor además gana algo de dinero, para un producto referenciado a índices bursátiles mundiales, al menos el vendedor era sincero y el capital estaba asegurado)

Hace no mucho el señor Botín vino  a decir que el Banco de Santander había salido triunfador de la crisis porque no vendía productos que no comprendían. En realidad el señor Botín tenía toda la razón del mundo: si no entiendes un producto no lo compres jamás y si tienes dudas y el director de la oficina te aconseja comprar porque él mismo ha comprado y toda su familia también, es el momento de salir de la oficina corriendo con la primera excusa que se te ocurra.

Desde mi punto de vista la MIFID ha sido una oportunidad perdida (esto lo dejo para otro post) y a la vez la falta de cultura financiera debe ser paliada con hambre de información: hay foros, radios, libros… pero hay que querer entender y estar informado y no venir a quejarse a posteriori, formar plataformas de afectados y esperar a que el Estado (ese ente que no se sabe muy bien quien es pero del que uno no debe formar parte) pague.

Casos los hay a cientos y no voy a hacer mención a ninguno, pero tan culpable es el que vende sin escrúpulos como el que compra sin informarse.

Todos los bancos son unos ladrones y yo tengo derecho a la ayuda, préstamo, no sabía lo que firmaba… son frases que últimamente oigo mucho y que tienen fácil remedio: lectura. La necesidad de formación financiera a todos los niveles, sobre todo en las oficinas bancarias